Suspendre un crédit immobilier : de quoi s’agit-il concrètement ?
La suspension d'un crédit immobilier, également connue sous le nom de report de mensualités ou de report d'échéances, est une mesure qui permet à l'emprunteur de ne pas rembourser temporairement les mensualités de son prêt hypothécaire pendant une période déterminée, généralement en cas de difficultés financières temporaires. Cette mesure vise à soulager l'emprunteur de la pression des remboursements mensuels lorsque des circonstances imprévues surviennent, telles qu'une perte d'emploi, une maladie grave, une baisse de revenu, ou d'autres situations financières difficiles.
Voici les points clés à retenir concernant la suspension d'un crédit immobilier :
- Période de suspension : La période pendant laquelle les mensualités sont suspendues peut varier d'un prêteur à l'autre, mais elle est généralement limitée à quelques mois, souvent entre 3 et 12 mois. Après cette période, les paiements reprennent normalement.
- Accord du prêteur : La suspension des paiements ne peut être effectuée qu'avec l'accord du prêteur. L'emprunteur doit contacter le prêteur et expliquer sa situation financière difficile. Le prêteur examinera alors la demande et décidera s'il accorde ou non la suspension.
- Intérêts et coûts : Pendant la période de suspension, les intérêts continueront généralement à s'accumuler sur le capital restant dû. Cela signifie que le solde du prêt augmentera pendant cette période. À la fin de la suspension, les paiements mensuels peuvent être ajustés pour tenir compte des intérêts accumulés.
- Effets sur la durée du prêt : La suspension du prêt peut prolonger la durée totale du prêt, car les paiements manqués sont généralement reportés à la fin du prêt. Cela signifie que vous paierez des intérêts sur ces montants reportés.
- Critères d'éligibilité : Les prêteurs peuvent avoir des critères d'éligibilité spécifiques pour la suspension d'un crédit immobilier. Vous devrez généralement démontrer que vous êtes confronté à des difficultés financières temporaires et que vous êtes capable de reprendre les paiements une fois la période de suspension terminée.
- Impact sur le crédit : La suspension d'un crédit immobilier peut avoir un impact sur votre cote de crédit, bien que cela soit généralement moins grave que de manquer des paiements. Il est important de discuter des implications sur votre cote de crédit avec votre prêteur.
- Alternative aux retards de paiement : La suspension d'un crédit immobilier est souvent préférable à la simple accumulation de retards de paiement, car elle est généralement négociée avec le prêteur et offre une solution plus structurée pour faire face aux difficultés financières temporaires.
Dans quels cas utiliser la suspension de crédit immobilier ?
La suspension de crédit immobilier peut être envisagée dans certaines situations spécifiques, généralement liées à des difficultés financières temporaires ou à des circonstances imprévues. Voici quelques cas dans lesquels vous pourriez envisager d'utiliser la suspension de crédit immobilier :
- Perte d'emploi : Si vous perdez votre emploi et que vous ne pouvez pas couvrir vos paiements hypothécaires, la suspension temporaire du crédit immobilier peut vous donner le temps de trouver un nouvel emploi sans risquer un défaut de paiement.
- Maladie grave ou invalidité : En cas de maladie grave ou d'invalidité qui vous empêche de travailler et de générer un revenu, la suspension peut vous aider à faire face à vos dépenses médicales et à vos autres besoins essentiels.
- Divorce ou séparation : Les divorces ou les séparations peuvent entraîner des changements financiers importants. Si vous êtes confronté à une réduction de revenu ou à des coûts juridiques élevés, la suspension peut vous aider à réorganiser vos finances.
- Catastrophe naturelle ou sinistre : Si votre propriété est endommagée par une catastrophe naturelle, telle qu'une inondation ou un incendie, la suspension peut vous donner le temps de faire les réparations nécessaires sans avoir à supporter la charge des paiements hypothécaires.
- Réduction temporaire du revenu : Une réduction temporaire du revenu due à des circonstances telles qu'une diminution des heures de travail, une baisse de salaire ou une interruption temporaire d'activité peut rendre difficile le paiement des mensualités.
- Événements familiaux majeurs : Des événements familiaux importants, tels que la naissance d'un enfant, un décès dans la famille ou la nécessité de soutenir financièrement un proche, peuvent avoir un impact sur vos finances et rendre la suspension utile.
- Changement imprévu de circonstances : Parfois, des changements imprévus dans votre vie, tels que des frais médicaux inattendus ou des réparations d'urgence à la maison, peuvent déséquilibrer votre budget, et la suspension peut être une solution temporaire.
- Autres difficultés financières temporaires : Toute autre situation où vous faites face à des difficultés financières temporaires et que vous avez du mal à couvrir vos paiements hypothécaires peut justifier l'utilisation de la suspension.
Quels sont les crédits immobiliers qui peuvent être concernés par une suspension ?
La possibilité de suspendre un crédit immobilier, également appelée report d'échéances ou report de mensualités, peut varier en fonction du prêteur, de la législation locale et de la situation spécifique de l'emprunteur. En général, plusieurs types de crédits immobiliers peuvent être concernés par une suspension :
- Crédits hypothécaires résidentiels : Les crédits immobiliers destinés à l'achat d'une résidence principale peuvent généralement être suspendus en cas de difficultés financières temporaires. Les emprunteurs qui rencontrent des problèmes tels qu'une perte d'emploi, une maladie grave ou une baisse de revenu peuvent demander une suspension.
- Crédits hypothécaires d'investissement : Les emprunteurs qui ont contracté un prêt hypothécaire pour un bien immobilier locatif ou à des fins d'investissement peuvent également être éligibles à une suspension en fonction des politiques de leur prêteur.
- Crédits relais : Les crédits relais, qui sont généralement utilisés pour financer l'achat d'une nouvelle propriété tout en attendant la vente de l'ancienne, peuvent parfois être suspendus si la vente de l'ancienne propriété prend plus de temps que prévu.
- Crédits immobiliers à taux variable : Les emprunteurs qui ont souscrit des crédits immobiliers à taux variable peuvent être confrontés à des variations de taux d'intérêt qui augmentent leurs paiements mensuels. Dans certaines situations, ils peuvent demander une suspension pour faire face à ces augmentations.
- Crédits immobiliers à taux fixe : Bien que moins courante, une suspension peut également être envisagée pour les emprunteurs avec des prêts immobiliers à taux fixe en cas de difficultés financières.
- Crédits immobiliers pour les investisseurs institutionnels : Les investisseurs institutionnels, tels que les fonds de pension ou les sociétés d'investissement, qui détiennent des portefeuilles de crédits immobiliers peuvent également négocier des suspensions avec les emprunteurs si cela est nécessaire pour préserver la valeur de leurs investissements.
Quels crédits immobiliers ne permettent pas la suspension ?
La possibilité de suspendre un crédit immobilier varie en fonction du prêteur, de la législation locale et des politiques spécifiques. En général, il n'y a pas de catégorie spécifique de crédits immobiliers qui ne permettent jamais la suspension, mais il y a des facteurs qui peuvent rendre une suspension moins probable ou plus difficile. Voici quelques exemples de situations dans lesquelles la suspension d'un crédit immobilier peut être limitée ou difficile :
Le choix entre un report partiel ou total des échéances lorsque vous suspendez un crédit immobilier dépend de votre situation financière spécifique et de vos besoins. Voici les différences entre les deux options pour vous aider à prendre une décision éclairée :
- Crédits non conformes : Les crédits non conformes, également connus sous le nom de prêts hypothécaires à haut risque, sont généralement moins flexibles en ce qui concerne les suspensions de paiements. Ces prêts sont souvent accordés à des emprunteurs présentant un risque plus élevé, et les prêteurs peuvent être moins enclins à accorder des suspensions.
- Crédits en défaut : Si un emprunteur est déjà en défaut de paiement ou en retard sur ses paiements hypothécaires, le prêteur peut être moins disposé à accorder une suspension, car cela pourrait aggraver la situation.
- Crédits à taux fixe : Les crédits immobiliers à taux fixe peuvent être moins susceptibles de permettre une suspension que les crédits à taux variable, car les paiements mensuels sont constants et ne varient pas en fonction des taux d'intérêt.
- Politiques du prêteur : Les prêteurs ont leurs propres politiques en matière de suspensions de paiements. Certains peuvent être plus accommodants que d'autres, mais cela dépendra de la politique interne du prêteur et de la relation avec l'emprunteur.
- Législation locale : La législation locale peut également influencer la possibilité de suspendre un crédit immobilier. Parfois, les autorités gouvernementales mettent en place des mesures spéciales, telles que des moratoires sur les paiements hypothécaires, en réponse à des crises économiques ou à des catastrophes naturelles.
Suspendre un crédit immobilier : Comment déterminer le nombre d’échéances que l’on doit reporter ?
Le nombre d'échéances que vous pouvez reporter lorsque vous suspendez un crédit immobilier dépend de plusieurs facteurs, notamment les politiques de votre prêteur, la raison de la suspension et votre situation financière spécifique. Voici quelques étapes pour vous aider à déterminer le nombre d'échéances que vous devriez reporter :
- Contactez votre prêteur : La première étape consiste à contacter votre prêteur dès que vous rencontrez des difficultés financières. Expliquez votre situation et la raison pour laquelle vous souhaitez suspendre temporairement les paiements. Le prêteur vous informera des options disponibles et des conditions de la suspension.
- Comprenez les politiques de votre prêteur : Chaque prêteur peut avoir des politiques différentes en matière de suspension de paiements. Certains peuvent vous permettre de suspendre un certain nombre de mensualités, tandis que d'autres peuvent être plus flexibles. Demandez des informations spécifiques sur les conditions de suspension de paiements de votre prêteur.
- Évaluez votre situation financière : Déterminez la durée pendant laquelle vous prévoyez de suspendre les paiements. Il peut s'agir de quelques mois ou d'une année, en fonction de la raison de la suspension (perte d'emploi, maladie, etc.) et de votre capacité à reprendre les paiements par la suite.
- Calculez le nombre d'échéances à reporter : Une fois que vous avez discuté avec votre prêteur et que vous comprenez les conditions de la suspension, vous pouvez calculer le nombre d'échéances que vous souhaitez reporter. Assurez-vous que ce nombre correspond à votre besoin réel en fonction de votre situation financière.
- Discutez des conséquences : Lorsque vous discutez de la suspension avec votre prêteur, assurez-vous de comprendre les conséquences financières de cette décision. En général, les intérêts continueront à s'accumuler sur le capital restant dû pendant la période de suspension, ce qui peut entraîner une augmentation du solde du prêt.
- Obtenez l'accord écrit : Une fois que vous avez discuté des modalités de suspension avec votre prêteur et que vous avez convenu du nombre d'échéances à reporter, assurez-vous d'obtenir un accord écrit qui précise les termes de la suspension.
- Prévoyez un plan de reprise des paiements : Pendant la période de suspension, envisagez un plan pour reprendre les paiements une fois la suspension terminée. Vous devrez peut-être envisager des paiements plus élevés pendant une période pour rattraper les paiements manqués et les intérêts accumulés.
- Assurez-vous de respecter les accords : Une fois que la suspension est en place, assurez-vous de respecter les accords que vous avez conclus avec votre prêteur. Tenez-vous informé de votre situation financière et de votre capacité à reprendre les paiements à la fin de la suspension.
Suspendre un crédit immobilier : Faut-il choisir un report partiel ou total des échéances ?
- Report partiel des échéances :
- Définition : Un report partiel des échéances signifie que vous suspendez temporairement une partie de vos paiements mensuels, généralement le capital, tout en continuant à payer les intérêts et les autres frais associés à votre prêt.
- Avantages :
- Réduction temporaire de la charge financière mensuelle.
- Le solde du prêt ne s'accroît pas pendant la période de suspension.
- Les intérêts continuent de s'accumuler sur le capital restant dû, ce qui peut réduire le coût total de l'emprunt à long terme.
- Inconvénients :
- Vous devez toujours payer une partie des paiements mensuels, ce qui peut ne pas être suffisant pour faire face à des difficultés financières graves.
- Il faudra plus de temps pour rembourser le capital du prêt.
- Report total des échéances :
- Définition : Un report total des échéances signifie que vous suspendez complètement tous les paiements mensuels, y compris le capital, les intérêts et les autres frais associés à votre prêt pendant une période déterminée.
- Avantages :
- Aucun paiement mensuel requis pendant la période de suspension, ce qui peut soulager davantage votre trésorerie en cas de difficultés financières majeures.
- Les intérêts continuent de s'accumuler sur le capital restant dû, mais il n'y a pas de remboursements obligatoires.
- Inconvénients :
- Le solde du prêt continue de s'accroître pendant la période de suspension, ce qui signifie que vous paierez des intérêts sur une dette plus importante.
- À la fin de la suspension, les paiements mensuels peuvent être ajustés à la hausse pour compenser les paiements manqués et les intérêts accumulés.
La suspension d’un crédit immobilier a-t-elle un prix ?
La suspension d'un crédit immobilier peut avoir un coût, bien que ce coût puisse varier en fonction du prêteur, de la législation locale et des politiques spécifiques. Voici quelques éléments à prendre en compte concernant le coût potentiel de la suspension d'un crédit immobilier :
- Intérêts continus : Pendant la période de suspension, les intérêts continuent généralement à s'accumuler sur le capital restant dû. Cela signifie que vous paierez des intérêts sur la dette pendant la période de suspension, ce qui peut augmenter le coût total de votre prêt.
- Augmentation du solde : Comme les paiements sont suspendus, le solde du prêt augmente à mesure que les intérêts s'ajoutent au capital. À la fin de la période de suspension, vous pourriez vous retrouver avec un solde plus élevé qu'auparavant.
- Répercussions sur les paiements futurs : Une fois la suspension terminée, les paiements mensuels peuvent être ajustés à la hausse pour compenser les paiements manqués et les intérêts accumulés. Cela peut entraîner des paiements mensuels plus élevés pendant une période.
- Frais supplémentaires : Certains prêteurs peuvent facturer des frais administratifs pour traiter la demande de suspension ou pour mettre en place la suspension. Il est important de comprendre les frais associés à cette mesure.
- Impact sur la durée du prêt : Comme le solde du prêt augmente pendant la suspension, cela peut également prolonger la durée totale du prêt, ce qui signifie que vous paierez des intérêts pendant une période plus longue.
Comment mettre en place une suspension de crédit immobilier, étape par étape ?
La mise en place d'une suspension de crédit immobilier implique plusieurs étapes, et il est important de suivre un processus structuré pour garantir que tout se déroule correctement. Voici les étapes pour mettre en place une suspension de crédit immobilier, étape par étape :
- Contactez votre prêteur : La première étape consiste à contacter immédiatement votre prêteur dès que vous avez des difficultés financières qui rendent les paiements de votre prêt immobilier difficiles à assumer. Vous pouvez généralement trouver les coordonnées de votre prêteur sur votre relevé de prêt ou sur le site Web de la banque.
- Expliquez votre situation : Lorsque vous contactez votre prêteur, expliquez en détail votre situation financière actuelle. Soyez transparent sur les raisons pour lesquelles vous avez besoin de suspendre les paiements et fournissez toutes les informations pertinentes, telles que la perte d'emploi, une maladie grave ou toute autre circonstance imprévue.
- Demandez la suspension : Exprimez clairement votre intention de suspendre temporairement les paiements de votre crédit immobilier. Demandez à votre prêteur quels sont les processus et les formulaires nécessaires pour effectuer cette demande.
- Préparez la documentation : Votre prêteur peut vous demander de fournir des documents pour étayer votre demande. Cela peut inclure des preuves de perte d'emploi, des certificats médicaux ou d'autres documents justificatifs de votre situation.
- Complétez les formulaires : Remplissez les formulaires de demande de suspension fournis par votre prêteur. Assurez-vous de fournir toutes les informations requises de manière précise.
- Soumettez la demande : Envoyez la demande de suspension, accompagnée de toute la documentation requise, à votre prêteur selon les modalités indiquées dans les instructions.
- Attendez l'approbation : Une fois que votre prêteur a reçu votre demande de suspension, il examinera votre dossier et prendra une décision. Il peut prendre un certain temps pour obtenir une réponse, alors soyez patient.
- Obtenez un accord écrit : Si votre prêteur approuve la suspension, assurez-vous d'obtenir un accord écrit qui précise les termes et les conditions de la suspension. Cela devrait inclure la durée de la suspension, les modalités de remboursement des paiements manqués et les implications financières.
- Respectez les termes de l'accord : Pendant la période de suspension, assurez-vous de respecter les termes de l'accord, en particulier en ce qui concerne les paiements qui doivent être effectués à la fin de la suspension.
- Planifiez la reprise des paiements : Préparez-vous à reprendre les paiements à la fin de la période de suspension. Vous devrez peut-être envisager des paiements mensuels plus élevés pour compenser les paiements manqués et les intérêts accumulés.
- Suivez votre situation financière : Pendant la suspension, surveillez attentivement votre situation financière et assurez-vous que vous serez en mesure de reprendre les paiements à la fin de la période. Si votre situation ne s'améliore pas, envisagez d'autres alternatives.
Cas particulier : suspendre votre crédit immobilier pour acheter un autre bien
La suspension de crédit immobilier pour acheter un autre bien est un cas particulier où un emprunteur envisage de suspendre temporairement les paiements de son crédit immobilier actuel afin de financer l'achat d'une autre propriété. Cette situation peut se produire lorsque l'emprunteur souhaite acquérir une nouvelle résidence tout en gérant les coûts liés à l'achat et à la transition entre les deux propriétés. Voici comment aborder ce cas spécifique :
- Contactez votre prêteur actuel : La première étape consiste à communiquer avec votre prêteur hypothécaire actuel pour expliquer votre intention d'acheter une nouvelle propriété tout en suspendant temporairement les paiements de votre prêt actuel. Expliquez la situation en détail.
- Demandez la suspension : Demandez à votre prêteur si une suspension temporaire des paiements est possible pour vous permettre de financer l'achat de la nouvelle propriété. Certaines institutions financières peuvent être disposées à envisager cette option, mais cela dépendra de leurs politiques et de votre situation spécifique.
- Préparez la documentation : Vous pourriez avoir besoin de fournir des documents pour étayer votre demande, tels que des preuves de l'achat de la nouvelle propriété, des documents de prêt hypothécaire pour la nouvelle propriété, etc.
- Remplissez les formulaires : Si votre prêteur accepte de suspendre temporairement les paiements, suivez les instructions de votre prêteur pour remplir les formulaires de demande de suspension.
- Obtenez un accord écrit : Assurez-vous d'obtenir un accord écrit de la part de votre prêteur qui précise les termes et les conditions de la suspension, y compris la durée et les modalités de reprise des paiements.
- Planifiez la reprise des paiements : Pendant la période de suspension, planifiez la reprise des paiements une fois que vous aurez conclu l'achat de la nouvelle propriété. Vous devrez peut-être envisager des paiements mensuels plus élevés pour compenser les paiements manqués et les intérêts accumulés.
- Obtenez un prêt hypothécaire pour la nouvelle propriété : Pendant la période de suspension, assurez-vous de sécuriser un nouveau prêt hypothécaire pour la nouvelle propriété que vous achetez. Le financement de la nouvelle propriété devrait être bien planifié pour éviter tout problème de paiement.
- Gardez le prêteur informé : Tenez votre prêteur actuel informé de l'avancement de l'achat de la nouvelle propriété et de toute modification de votre situation. Cela peut aider à garantir une transition en douceur.
Quelles sont les alternatives possibles à la suspension de votre crédit immobilier ?
Si vous rencontrez des difficultés financières et envisagez de suspendre votre crédit immobilier, il existe plusieurs alternatives possibles à considérer en fonction de votre situation. Voici quelques-unes de ces alternatives :
- Renégociation des modalités du prêt : Vous pouvez contacter votre prêteur pour discuter de la possibilité de renégocier les modalités de votre prêt immobilier. Cela pourrait inclure la réduction du taux d'intérêt, l'allongement de la durée du prêt pour réduire les paiements mensuels, ou la modification d'autres conditions du prêt pour le rendre plus abordable.
- Refinancement du prêt : Le refinancement consiste à contracter un nouveau prêt immobilier avec des conditions plus favorables pour rembourser l'ancien prêt. Si les taux d'intérêt sont plus bas que lors de la souscription du prêt initial, le refinancement peut réduire vos paiements mensuels.
- Report partiel des échéances : Au lieu de suspendre complètement les paiements, vous pourriez demander à reporter partiellement les échéances. Cela signifie que vous suspendez temporairement le remboursement du capital, tout en continuant à payer les intérêts et les frais associés. Cette option peut réduire vos paiements mensuels.
- Plan de paiement échelonné : Vous pourriez discuter avec votre prêteur de la possibilité de mettre en place un plan de paiement échelonné. Cela implique de répartir les paiements manqués sur une période plus longue pour les rendre plus abordables.
- Aide gouvernementale ou locale : En fonction de votre situation et de votre région, il peut exister des programmes d'aide financière ou des moratoires sur les paiements hypothécaires mis en place par les autorités gouvernementales pour aider les emprunteurs en difficulté. Renseignez-vous sur les programmes disponibles dans votre région.
- Conseil en gestion de la dette : Un conseiller en gestion de la dette ou un conseiller financier peut vous aider à élaborer un plan financier pour faire face à vos difficultés. Ils peuvent négocier avec votre prêteur en votre nom et vous aider à explorer différentes options pour éviter la suspension.
- Vente de la propriété : Si les autres options ne sont pas viables et que la suspension n'est pas recommandée, la vente de la propriété pourrait être une solution. Vous pourriez utiliser les fonds de la vente pour rembourser le prêt et éviter une situation de défaut de paiement.